+38 (063) 652-79-97
  • Главная
  • Блог
  • Сложный процент – что это такое и как его использовать в инвестировании

Сложный процент – что это такое и как его использовать в инвестировании

Когда в первый раз встречаешь словосочетание “сложный процент”, воображение рисует картины с множеством формул, книгами по алгебре и сложными вычислениями. На практике слово “сложный” в этом случае выполняет функцию суммирования всех процентов, то есть их сложение, а не сложность применения.

Что такое сложный процент

Сложный процент начисляется на начальную сумму вложений + на проценты, накопленные за предыдущие периоды инвестирования.

При размещении депозитов в банках или выходе на фондовый рынок множество из нас обращает внимание только на процентную ставку, указывающую на доходность от вклада или от ценных бумаг.

Опытные инвесторы держат в уме еще и механизм сложного процента, если инвестиции имеют долгосрочный характер. В профессиональном сленге существует выражение “разогнать депозит”. Это можно сделать, используя эффект от сложных процентов, но результат будет заметен только на долгом отрезке пути.

“Сложный процент” отображает процесс начисления процентов на проценты по депозитам, облигациям и другим инструментам для инвестирования.

Если вы с финансовым советником остановились на долгосрочной инвестиционной модели, то начисление сложных процентов ускоряет рост вашего капитала в геометрической прогрессии.
Вся сложность этих процентов состоит в том, что они начисляются поверх тела вклада с уже учтенными простыми процентами, которые вы получаете от своих активов, находящихся, например, на депозите или в ссудных займах.

Когда ваш депозит находится в банке, вы можете, согласно договору, забирать накопленный процентный доход (простой процент) в определенное время. При использовании простых процентов они как правило зачисляются на все тело вашего депозита независимо от срока действия депозита и не увеличивают сам размер депозита.

Если вы не живете на проценты от депозита, а преследуете цель - получить как можно большую экономическую выгоду в конце срока инвестирования, то вам следует реинвестировать: прибавить полученный процентный доход к депозиту. В следующем периоде проценты будут начислены на новую, большую сумму, ведь вы, по сути, увеличили тело своего депозита за счет реинвестирования полученной прибыли. В нашем случае добавили свои проценты к телу банковского депозита, таким образом, пополнив его.

После применения метода по сложению накопленных процентов с телом вклада будет расти сумма на вашем счете и в итоге доходность депозита увеличивается. Увеличение суммы депозита будет происходить в периоды выплаты процентов с дальнейшим реинвестированием, например, раз в месяц или как указано в вашем договоре.

Использование сложного процента заставляет ваш депозит расти, даже если вы его не пополняете.

Кроме названия “сложный процент” вы сможете встретить такие определения как:

  • проценты на проценты;
  • эффективные проценты;
  • композиционные проценты;
  • норма доходов с учетом реинвестирования;
  • норма дохода с учетом капитализации.

Процесс, который описывает начисление сложных процентов, называют реинвестирование или капитализация.

Где используется сложный процент

Сложный процент используется в областях экономики и накопительных процессах, основанных на долгосрочном инвестировании.

Он выражается в виде прибавки к процентам, уже начисленным на банковский депозит, или в процессе реинвестирования дивидендов владельцами акций, ускоряя рост накопленного капитала. Сложный процент используют предприниматели, инвестируя ранее полученную прибыль в продвижение новых проектов. В этом случае он выступает как альтернатива кредитам или ссудам в банке.

Нас, как частных инвесторов, в первую очередь, интересует обращение со сложными процентами в удаленном инвестировании, когда сбережения вкладывают в ценные бумаги, золото, валюту, ETF-фонды и другие биржевые активы. Если слово “биржа” или “брокер” для вас что-то далекое и непонятное, то советую обратить внимание на цикл моих статей о американском брокере “Interactive Brokers” или записаться ко мне бесплатную консультацию.

Получите ответ на интересующий Вас вопрос за 15 минут
Сделай свой первый шаг к системному инвестированию уже сегодня!
Оставь заявку на бесплатную консультацию

Реинвестиции делятся на реальные и финансовые:

Реальные – это инвестирование полученной прибыли от одного актива в другие реальные, физически осязаемые ценности, например, недвижимость, производство и оборудование. Такой вид распределения сложных процентов подходит для людей с большим капиталом.

Тем, кто инвестирует с использованием интернет брокеров подходят финансовые реинвестиции, поскольку именно они связывают “сложный процент” с полученным доходом от торговли на фондовом рынке. Для увеличения своей прибыли не всегда нужно спешить ее фиксировать, иногда стоит подождать и дать сложному проценту выполнить своюработу. Не зря миллиардер Ротшильд назвал “сложный процент” восьмым чудом света.

Как выбрать вклад с капитализацией

  • Выбираем банк, внимательно ознакомившись с его кредитным рейтингом. Для украинских банков можете использовать сайт
  • Изучайте все предложения по вкладам, не обращая внимание на громкие названия по типу “стальной” или “золотой”. При выборе вклада обращайте внимание на процентные ставки, периодичность начисления процентов, возможность пополнения и досрочного снятия;
  • При выборе депозита со сложным процентом уточните сроки капитализации. Важным моментом станет методика начисления сложного процента, будет ли он начисляться сразу после получения простого процентного дохода или раз за определенный период, например – квартал, что уже хуже;
  • Посчитайте процентную ставку по всем перспективным, на ваш взгляд, вкладам, ориентируясь на срок инвестирования и финансовую цель.

В банковских вкладах

В банковских учреждениях процесс начисления сложных процентов именуется капитализацией доходов.

Капитализация вклада – это способ расчета процентов, при котором сумма вклада сначала увеличивается на уже начисленный процент, а затем от полученной суммы считается процент за период.

Сложные проценты могут начисляться по вкладу в разные временные периоды, и чем чаще это будет происходить, тем выше будет общая капитализация. Самым прибыльным способом станет оформление вклада с ежедневной капитализацией, но такие предложения встречаются крайне редко.

В нашей финансовой системе самым распространенным вариантом является ежемесячное суммирование полученных процентов с телом депозита.

При открытии депозита уточните, возможно ли применение сложных процентов, или, что еще лучше, возможен ли вклад с многоразовым пополнением и применением сложных процентов.

При использовании сложного процента простые накопленные проценты не доступны для снятия, чаще всего это становится основным условием их реинвестирования.

Процентная ставка по депозиту с применением сложного процента может быть ниже, чем при стандартном размещении под простой процент. Для снижения доходности депозита банки применяют схему с начислением простых процентов ежемесячно, но прибавлять их к депозиту для получения сложных процентов предлагают ежеквартально.

В облигациях

Основной принцип действия сложного процента работает одинаково со всеми инструментами для инвестирования. Разница только в том, что доходы от банковских вкладов исчисляются в процентах, а доход от облигаций измеряется в купонах. Полученный купонный доход вы можете потратить на покупку облигаций или инвестировать в другие инструменты.

Удачно применить сложные проценты в случае с облигациями возможно лишь тогда, когда у вас в портфеле находится хотя бы 50 долговых бумаг, доход от которых уже можно реинвестировать, ведь цена одной облигации ОВГЗ в Украине 1000 гривен. Если купонный доход вам буду выплачивать раз в квартал, на эти деньги вы сможете купить еще с десяток облигаций, которые принесут свой купонный доход. Реинвестировать можно и амортизационные выплаты (досрочное погашение), если такие предусмотрены.

В ETF фондах

В наборах, именуемых ETF, сложные проценты практически всегда реинвестируются, автоматически увеличивая стоимость такого фонда.

Механизм сложного процента в ETF фонде является довольно сомнительным, ведь инвестор не контролирует в какие бумаги инвестируется процентный доход, и в теории это может снижать прибыль.

Комиссия, которую берет компания, управляющая фондом, тоже частично снижает доходность от полученных процентов. Хоть инструмент ETF и сложен для реинвестирования дохода, но не стоит снижать его заслуги перед остальными, ведь никто так не дифференцирует ваш доход, как удачно купленный ETF.

В акциях

Процесс реинвестирования в акциях ведется за счет дохода, полученного от дивидендов, и направляется на покупку акций перспективных компаний или автоматически реинвестируется в акции той же компании.

Для выбора акций компаний, выплачивающих дивиденды, обратите внимание на периодичность выплат дивидендов, их рост или снижение на протяжении временных отрезков. Обратите внимание на американские компании, входящие в список дивидендных аристократов, выплачивающих дивиденды на протяжении более чем 25 лет подряд. Только при стабильных дивидендах можно в полной мере почувствовать работу сложных процентов.

В инвестиционном портфеле

Денежный поток от инвестиций не должен изыматься из оборота, если в этом нет необходимости. Купоны от облигаций, дивиденды по акциям, процентный доход от депозитов – все это должно сразу запускаться в работу для скорейшего достижения финансовой цели. Стратегия реинвестирования доходов не даст вам физически ощутить в руках доллары или золото, но на вашем брокерском счете вы будете видеть, что процесс инвестирования перестает быть “томным” и рост вашего портфеля ускоряется с закономерной периодичностью.

Запаситесь терпением и следуйте стратегии, в которой сложные проценты – это премия за терпение и доверие к выбранному инструменту для инвестиций и своему финансовому советнику.

Как рассчитать сложный процент

Расчет сложного процента важен не только с точки зрения наглядного примера по увеличению вашей прибыли, но и для того, чтобы не превысить ставку процентного дохода, от которой вам придется платить налог на прибыль.

Ставку процентной доходности, от которой начисляется налог на прибыль, вы сможете узнать на сайте центрального банка вашей страны.

Предположим, что вы сделали вклад размером в 10 тыс. долларов под 10 % годовых, через год вы получите 11 тыс. долларов. Если вы прибавите к основной сумме заработанный процент в сумме 1000 долларов, в следующем году получите процентный доход в 1100 долларов – так действует механизм сложного процента. Благодаря такому подходу ваши инвестиции будут расти как снежный ком, а доход от них будет сразу переходить в ранг инвестиций и приносить новый доход.

Напомню, что использование сложного процента максимально эффективно только на длительном отрезке времени. Существуют исключения, например, на рынке криптовалют, где высокая волатильность и есть вероятность быстрого заработка. Реинвестирование полученного дохода в другие монеты может принести выгоду и на небольшом временном отрезке.

Вручную

Чтобы вычислить сложный процент вручную не нужно обладать неординарными математическими способностями. С помощью ручки, листа бумаги и калькулятора вы сами можете рассчитать размер прибыли от сложного процента по формуле:

К –размер вашего капитала в конце срока инвестирования;
П – процентная ставка по депозиту;
С – начальная сумма вложений;
N – количество периодов начисления процентов.

С помощью онлайн калькулятора

Самым простым способом станет расчет доходности от использования сложного процента, с помощью онлайн калькулятора.

В интернете существует масса онлайн калькуляторов для расчета сложных процентов. Перейдя по этой ссылке, вы сможете без труда рассчитать, сколько прибыли вы получите, реинвестируя доход, применив сложный процент.

По формуле в Excel или Google Sheets

Для проведения расчета в EXCEL таблице вам нужно задействовать 4-е ячейки.

А – это дата депозита;
В – сумма депозита;
С1 – сегодняшняя дата;
D1 – годовая процентная ставка.

Для ячейки C2 создаете формулу =B2*((( 1+(D$1/360))^(C$1-$A2))-1)

Эта формула будет работать для сберегательных счетов с ежедневным расчетом сложных процентов и ежемесячными начислениями кредитных процентов. Вы даже можете упустить фактическую формулу расчета сложных процентов и использовать уже встроенную формулу для будущей стоимости.

=FV (D$1/360, C$1-$A2, 0, -B2) - B2

Для расчета сложного процента в Google таблицах используйте формулу А = P (1+r/n) ht

А – это окончательная сумма дохода;
P – размер начальных вложений;
r – годовая процентная ставка ;
n – количество периодов начисления сложного процента;
t – количество лет инвестирования.

Выводы

“Сложный процент” – это история о том, как заставить работать не только изначально вложенные деньги, а и – прибыль, полученную от них.

В комплексе мер для увеличения дохода от инвестирования сложные проценты играют роль катализатора прибыли в стратегии долгосрочного инвестирования. В стремлении получить максимум выгоды от инвестирования не забывайте о стратегии, которая является двигателем вашего прогресса, а сложный процент это, как тюнинг, для улучшения ее работы.

Для тех, кому все еще сложно понять механизм действия сложных процентов, предлагаю обратиться лично ко мне, где на 15-минутной бесплатной консультации вы получите простые ответы на сложные вопросы.

Вопросы для закрепления материала

“Сложный процент” – это процесс получения прибыли, при котором вкладчик инвестирует доход от вкладов или ценных бумаг сразу после его получения.

“Сложный процент” нужен для увеличения прибыли от вложений, ориентированных на длительное хранение или инвестирование.

Прибыль от сложных процентов можно реинвестировать в те же активы, из которых он был получен (вклады, облигации, ценные бумаги) или дифференцировать на усмотрение инвестора.

“Сложный процент” работает по принципу начислений “простых процентов” на тело вклада, суммированное с процентами за прошлые периоды.

Существует формула расчета “сложного процента”. Наиболее простым способом станет калькулятор сложного процента

Поделиться в социальных сетях:

Спасибо за оценку!
Оцените статью
Голосов — 1
Рейтинг статьи — 5

Комментарии ()

    Другие статьи автора

    Как выбрать ETF для инвестиций

    Коротко о ETF Все люди, которые пытались изучить вопрос биржевой торговли на фондовом рынке, сталкивались…
    7.10.2022
    Читать

    Инвестиции через иностранный брокер

    Портфель
    Получать пассивный доход и вести комфортную жизнь без особых усилий – возможно. Для покупки ценных бумаг необходимо выбрать…
    23.05.2022
    Читать

    10 шагов к созданию надежного финансового плана

    Портфель
    Что такое финансовый план? Финансовый план…
    9.01.2023
    Читать

    17 советов чтобы вырваться из бедности

    Личные финансы
    Никто не хочет оставаться бедным. Но иногда из плена бедности трудно вырваться. Во многом мешают на пути к богатству финансовые…
    23.05.2022
    Читать

    Популярные услуги