Овердрафт - что это такое? Виды, плюсы и минусы овердрафта

У вас достаточно денег, но поступления на карту не совпадают с затратами по времени - обратите внимание на овердрафт.

Что значит овердрафт по карте

Овердрафт - это кредитный лимит, привязанный банком к зарплатной или дебетовой карте, принимающей регулярные денежные поступления. Продукт выступает альтернативой долгосрочным кредитам и микрозаймам с “грабительскими” процентными ставками.

Дословно с английского “oвердрафт” переводится как "перерасход средств по банковской карте". Подключенная услуга разрешает списать с карты сумму больше, чем на положительном балансе, и перевести счет в минус.

Максимальный срок погашения задолженности до 1 года, средний срок обнуления без переплаты не более 2-3% от займа - 1 месяц.

Особенности услуги и отличия от кредита

Главной особенностью, отличающей oвердрафт от кредита, стало то, что он погашается автоматически без согласия заемщика.

Объясню: вы зашли в магазин и увидели желаемый, к примеру, телевизор, имея на карте 10 000 тыс. грн при стоимости покупки в 12 000 грн. Если подключен овердрафт, вы покупаете телевизор без заключения кредита, а недостающие деньги списываются в минус.

В чем же особенность? А в том, что все дальнейшие поступления на карту будут автоматически направлены на покрытие займа в 2000 тыс. грн и только потом опять станут накапливаться.

Пользуясь кредиткой, вы сами решаете, когда и насколько ее пополнить. Овердрафт предполагает сначала покрытие займа, а затем - накопление.

Преимущества овердрафта

• Простота в использовании за счет снижения количества операций получения и погашения займа. Не нужно доставать смартфон, отправлять коды подтверждения и принимать звонки из банка;
• Не хватает средств? - подключайте oвердрафт. Банк знает о вашей платежеспособности из оборота по карте и даст в кредит без лишних вопросов;
• Устанавливается при получении дебетой карты. Привязка к счету осуществляется при открытии зарплатной карты в банке. Риски покрываются не вашим личным обязательством, а корпоративным клиентом банка, выплачивающим заработную плату сотрудникам.
• Без повторных процедур. Овердрафт оформляется единоразово и может использоваться на протяжении всего периода сотрудничества с выбранным банком.
• Автоматическое погашение. Не переживайте за просроченные платежи - деньги будут сняты автоматически сразу после новых зачислений, хотя кому-то это покажется минусом.

Овердрафт - это о краткосрочном кредитовании, о больших процентах речи не идет.

В чем минусы овердрафта

• Величину кредита устанавливает банк. Сумма может ежемесячно пересматриваться и меняться как в сторону увеличения, так и в сторону сокращения;
• Короткие временные ограничения для возврата долга. Банки ожидают, что oвердрафт обнулится не реже раза в месяц, в ином случае дальнейшее использование может стать недоступным. Если кредит можно выплачивать годами, то на погашения овердрафта банки отводят не более месяца-двух;
• Автоматическое погашение. При поступлении денег идет максимальное погашение тела кредита без разделения долга на равные части.

Как получить овердрафт

Продукт получить легко, oвердрафт не требует финансового анализа личности или компании. Банк руководствуется размером и периодичностью поступлений на расчетный счет.

Для подключения услуги между клиентом и банком заключается договор, где прописывается процентная ставка, штрафные санкции, сроки до погашения и условия увеличения и сокращения суммы займа. Если банк не предоставляет услуги овердрафта, зарегистрируйте карточку другого банка и переведите зарплату на нее.

Документы

При оформлении oвердрафта готовьтесь предоставить менеджеру банка паспорт гражданина Украины и идентификационный код налогоплательщика.

Если подключаете oвердрафт для бизнес-счета, финансовое учреждение в праве потребовать справку о доходах или залог в виде высоколиквидного имущества (машины, квартиры).

Как использовать

Услуга oвердрафта в основном действует для зарплатных карточек физлиц. Займ относится к нецелевому кредитованию и полученные средства клиент может использовать на собственное усмотрение (кроме погашения задолженности в том же банке)

С помощью этого вида кредитования можно оплатить налоги, если вы являетесь юридическим лицом, или коммуналку в отопительный сезон, когда она увеличивается в два, а то и три раза.

Для физических лиц

Вам не придется стоять в очереди за кредитом, доказывая свою платежеспособность. Банк осведомлен о ее уровне, ведь все операции по карте отслеживаются.

Без оборота минимум 10 тыс. гривен за месяц банк, вряд ли, одобрит кредит. Обычные граждане используют эту услугу, чтобы переходить от зарплаты до зарплаты, но при условии долгосрочного и добросовестного использования, финучреждение может пересмотреть его величину, увеличив, например, с 40% до 60% от ежемесячного оборота.

Для юридических лиц

Юридическим лицам с возникающими кассовыми разрывами в финансировании стоит обратить внимание на этот тип кредитования.

Вам не придется задерживать заработную плату или откладывать покупку комплектующих по выгодной цене. Пользуясь oвердрафтом, вы закроете эти траты, избежав просьб о займе, получив его автоматически.

Юридическим лицам банк предлагает увеличить срок процедуры обнуления, то есть погашения займа с 1-2 месяцев до одного раза в квартал.

Какие ошибки допускают при использовании овердрафта

Процентная ставка может отличаться от кредитной как в меньшую, так и в большую сторону. Выбирайте овердрафт с грейсовым периодом, по которому долгом можно пользоваться без процентов некоторое время, например, месяц до погашения.

Уделяйте внимание наличию комиссии за разовое использование, когда вы только сняли наличные и уже заплатили банку 1-2 %. Банковские услуги внедряются в первую очередь для заработка банка и наличие скрытых процентов не отменяли.

Внимательно изучайте договор при подключении новых услуг. Бывает, что банки без ведома клиента подключают услугу переплаты по карте и вы узнаете об этом уже после ухода в минус. Попросите менеджера банка отключить услугу или уменьшить кредитный лимит до нуля.

Условия предоставления

Обязательным условием является стабильная работа, постоянные денежные поступления на карту и положительная история кредитования. При острой нехватке денег от зарплаты до зарплаты обратитесь к менеджеру банка для подключения овердрафта. Банк проанализирует оборот по счету и известит о сумме, на которую возможен кредит.

Отказаться от услуги, имея неоплаченный долг, невозможно. Для отключения свяжитесь с менеджером финорганизации или наберите на горячую линию. Срок рассмотрения заявки на подключение варьируется от нескольких недель до двух-трех дней - зависит от выбранного финучреждения.

Процентная ставка по овердрафту в украинских банках

Как видите, процентные ставки внушительных размеров. Это проценты за год, если же погасить займ в течение месяца, то ожидать больших переплат не стоит. Например, при ставке в 30% годовых на сумме в 1000 грн., за месяц вы заплатите 2.5%, а это 25 грн.

Сколько вообще можно получить

Сумма займа устанавливается от размера среднемесячных поступлений на банковский счет. Лимит oвердрафта - это 30-70% от оборота.

Например, вам на карту ежемесячно поступает 100 000 тыс. грн., уйти в минус вы сможете на 30 - 70 тыс, в зависимости от условий банка. Учитывайте, что за счет oвердрафта невозможно погасить уже существующие кредиты и проценты по ним.

Виды овердрафта

1. Стандартный или классический - лимит снятия денег, связан со среднемесячным оборотом на текущем счете;
2. Зарплатный - привязан к дебетовой карте и оформляется только при регулярном получении зарплаты в конкретном банке. Лимит устанавливается индивидуально по запросу клиента;
3. Авансовый - этот вид займа не исключает фин. мониторинг заемщика и возможно придется найти поручителя. К выдаче авансов банки подходят избирательно, ориентируясь на надежность клиента, отсутствие его в чёрных списках других банков и своевременность оплаты кредитов, если такие были;
4. Технический - минус на карте не планировался клиентом и возник в результате колебания курсов валют при операциях за границей или на счету отсутствовали средства для погашения комиссий за обслуживание.
5. Под инкассацию - предоставляется клиентам финансовых компаний с оборотом по кредитам расчетного счета, состоящим минимум на три четверти из инкассируемой выручки.

Кредитные карты овердрафт

Овердрафтная карточка - это инструмент, объединяющий возможности овердрафта, традиционного кредитования и зарплатной карты. Запросить оформление овердрафтной карточки можно при переходе на зарплату в другой банк или при открытии нового счета, используемого с регулярной периодичностью.

FAQ