Овердрафт - що це таке? Види, плюси та мінуси овердрафту

У вас достатньо грошей, але надходження на картку не збігаються з витратами за часом - зверніть увагу на овердрафт.

Що означає овердрафт за карткою

Овердрафт - це кредитний ліміт, прив'язаний банком до зарплатної або дебетової картки, що приймає регулярні грошові надходження. Продукт виступає альтернативою довгостроковим кредитам і мікропозикам із "грабіжницькими" процентними ставками.

Дослівно з англійської "овердрафт" перекладається як "перевитрата коштів за банківською карткою". Підключена послуга дозволяє списати з картки суму більшу, ніж на позитивному балансі, і перевести рахунок у мінус.

Максимальний термін погашення заборгованості до 1 року, середній термін обнулення без переплати не більше 2-3% від позики - 1 місяць.

Особливості послуги та відмінності від кредиту

Головною особливістю, що відрізняє овердрафт від кредиту, стало те, що він погашається автоматично без згоди позичальника.

Поясню: ви зайшли в магазин і побачили бажаний, приміром, телевізор, маючи на картці 10 000 тис. грн за вартості покупки в 12 000 грн. Якщо підключено овердрафт, ви купуєте телевізор без укладення кредиту, а гроші, яких бракує, списуються в мінус.

У чому ж особливість? А в тому, що всі подальші надходження на картку будуть автоматично спрямовані на покриття позики у 2000 тис. грн і тільки потім знову стануть накопичуватися.

Користуючись кредиткою, ви самі вирішуєте, коли і наскільки її поповнити. Овердрафт передбачає спочатку покриття позики, а потім - накопичення.

Переваги овердрафту

• Простота у використанні за рахунок зниження кількості операцій отримання та погашення позики. Не потрібно діставати смартфон, надсилати коди підтвердження та приймати дзвінки з банку;
• Не вистачає коштів? - підключайте овердрафт. Банк знає про вашу платоспроможність з обороту за карткою і дасть у кредит без зайвих запитань;
• Встановлюється при отриманні дебетової картки. Прив'язка до рахунку здійснюється при відкритті зарплатної картки в банку. Ризики покриваються не вашим особистим зобов'язанням, а корпоративним клієнтом банку, що виплачує заробітну плату співробітникам.
• Без повторних процедур. Овердрафт оформляється одноразово і може використовуватися протягом усього періоду співпраці з обраним банком.
• Автоматичне погашення. Не хвилюйтеся за прострочені платежі - гроші будуть зняті автоматично одразу після нових зарахувань, хоча комусь це здасться мінусом.

Овердрафт - це про короткострокове кредитування, про великі відсотки не йдеться.

У чому мінуси овердрафту

• Величину кредиту встановлює банк. Сума може щомісяця переглядатися і змінюватися як у бік збільшення, так і в бік скорочення;
• Короткі часові обмеження для повернення боргу. Банки очікують, що овердрафт обнулиться не рідше ніж раз на місяць, інакше подальше використання може стати недоступним. Якщо кредит можна виплачувати роками, то на погашення овердрафту банки відводять не більше місяця-двох;
• Автоматичне погашення. При надходженні грошей йде максимальне погашення тіла кредиту без поділу боргу на рівні частини.

Як отримати овердрафт

Продукт отримати легко, овердрафт не вимагає фінансового аналізу особистості або компанії. Банк керується розміром і періодичністю надходжень на розрахунковий рахунок.

Для підключення послуги між клієнтом і банком укладається договір, де прописується відсоткова ставка, штрафні санкції, строки до погашення та умови збільшення і скорочення суми позики. Якщо банк не надає послуги овердрафту, зареєструйте картку іншого банку і переведіть зарплату на неї.

Документи

Під час оформлення овердрафту готуйтеся надати менеджеру банку паспорт громадянина України та ідентифікаційний код платника податків.

Якщо підключаєте овердрафт для бізнес-рахунку, фінансова установа має право вимагати довідку про доходи або заставу у вигляді високоліквідного майна (машини, квартири).

Як використовувати

Послуга овердрафту в основному діє для зарплатних карток фізосіб. Позика належить до нецільового кредитування, і отримані кошти клієнт може використовувати на власний розсуд (крім погашення заборгованості в тому ж банку).

За допомогою цього виду кредитування можна сплатити податки, якщо ви є юридичною особою, або комуналку в опалювальний сезон, коли вона збільшується вдвічі, а то й утричі.

Для фізичних осіб

Вам не доведеться стояти в черзі за кредитом, доводячи свою платоспроможність. Банк обізнаний про її рівень, адже всі операції за карткою відстежуються.

Без обороту мінімум 10 тис. гривень за місяць банк навряд чи схвалить кредит. Звичайні громадяни використовують цю послугу, щоб переходити від зарплати до зарплати, але за умови довгострокового і сумлінного використання, фінустанова може переглянути його величину, збільшивши, наприклад, з 40% до 60% від щомісячного обороту.

Для юридичних осіб

Юридичним особам із касовими розривами у фінансуванні, що виникають, варто звернути увагу на цей тип кредитування.

Вам не доведеться затримувати заробітну плату або відкладати купівлю комплектуючих за вигідною ціною. Користуючись овердрафтом, ви закриєте ці витрати, уникнувши прохань про позику, отримавши її автоматично.

Юридичним особам банк пропонує збільшити термін процедури обнулення, тобто погашення позики з 1-2 місяців до одного разу на квартал.

Яких помилок припускаються під час використання овердрафту

Процентна ставка може відрізнятися від кредитної як у менший, так і в більший бік. Обирайте овердрафт із грейсовим періодом, за яким боргом можна користуватися без відсотків деякий час, наприклад, місяць до погашення.

Приділяйте увагу наявності комісії за разове використання, коли ви щойно зняли готівку і вже заплатили банку 1-2 %. Банківські послуги впроваджуються насамперед для заробітку банку і наявність прихованих відсотків не скасовували.

Уважно вивчайте договір при підключенні нових послуг. Буває, що банки без відома клієнта підключають послугу переплати за карткою, і ви дізнаєтеся про це вже після виходу в мінус. Попросіть менеджера банку відключити послугу або зменшити кредитний ліміт до нуля.

Умови надання

Обов'язковою умовою є стабільна робота, постійні грошові надходження на картку і позитивна історія кредитування. У разі гострої нестачі грошей від зарплати до зарплати зверніться до менеджера банку для підключення овердрафту. Банк проаналізує оборот за рахунком і сповістить про суму, на яку можливий кредит.

Відмовитися від послуги, маючи неоплачений борг, неможливо. Для відключення зв'яжіться з менеджером фінорганізації або наберіть на гарячу лінію. Термін розгляду заявки на підключення варіюється від кількох тижнів до двох-трьох днів - залежить від обраної фінустанови.

Відсоткова ставка за овердрафтом в українських банках

Як бачите, процентні ставки значних розмірів. Це відсотки за рік, якщо ж погасити позику протягом місяця, то очікувати великих переплат не варто. Наприклад, при ставці в 30% річних на сумі в 1000 грн., за місяць ви заплатите 2.5%, а це 25 грн.

Скільки взагалі можна отримати

Сума позики встановлюється від розміру середньомісячних надходжень на банківський рахунок. Ліміт овердрафту - це 30-70% від обороту.

Наприклад, вам на картку щомісяця надходить 100 000 тис. грн., піти в мінус ви зможете на 30 - 70 тис., залежно від умов банку. Враховуйте, що за рахунок овердрафту неможливо погасити вже наявні кредити та відсотки за ними.

Види овердрафту

1. Стандартний або класичний - ліміт зняття грошей, пов'язаний із середньомісячним оборотом на поточному рахунку;
2. Зарплатний - прив'язаний до дебетової картки й оформляється тільки в разі регулярного отримання зарплати в конкретному банку. Ліміт встановлюється індивідуально за запитом клієнта;
3. Авансовий - цей вид позики не виключає фін. моніторинг позичальника і можливо доведеться знайти поручителя. До видачі авансів банки підходять вибірково, орієнтуючись на надійність клієнта, відсутність його в чорних списках інших банків і своєчасність оплати кредитів, якщо такі були;
4. Технічний - мінус на картці не планувався клієнтом і виник внаслідок коливання курсів валют під час операцій за кордоном або на рахунку були відсутні кошти для погашення комісій за обслуговування.
5. Під інкасацію - надається клієнтам фінансових компаній з оборотом за кредитами розрахункового рахунку, що складається щонайменше на три чверті з інкасованої виручки.

Кредитні картки овердрафт

Овердрафтна картка - це інструмент, що об'єднує можливості овердрафту, традиційного кредитування і зарплатної картки. Запросити оформлення овердрафтної картки можна під час переходу на зарплату в інший банк або під час відкриття нового рахунку, який використовується з регулярною періодичністю.

FAQ