Как научиться финансовой грамотности: с чего начать? Основные принципы финансовой независимости.

Что такое финансовая грамотность и зачем она нужна

Финансовая грамотность - это умение понимать денежный поток и управлять своими деньгами. Она охватывает знания, навыки и поведение, позволяющие эффективно управлять денежными средствами, принимать разумные решения, достигать целей.

Финансово-грамотный человек соблюдает принципы, такие как: бюджетирование, накопление, инвестирование, расходы и погашение долгов. Он умеет анализировать риски и принимать разумные решения по страхованию, кредитам и пенсионному обеспечению. Грамотность помогает людям избегать трудностей, достигать стабильности и процветания, перетекающего в психическую, а зачастую и физическую составляющую здоровья.

Контроль денежных потоков стал ключевым элементом успешной жизни в 21 веке. Независимо от того, высок ли уровень доходов, умение эффективно управлять доходами позволит закрывать потребности той суммой денег, которую зарабатываете, не беря кредитов займов. Это минимум, который вы получите, став финансово грамотным.

Основные составляющие фин. грамотности включают такие элементы: понимание финансовых терминов, планирование бюджета и управление расходами, понимание инвестиций и контроль рисков, знания о налогах и страховании, способность управлять долговыми обязательствами.

Развитие финансoвoй грамотности уменьшает стресс, ощущаемый от потери или нехватки денег. Поверьте, что контроль денежных потоков сложнее при высоких доходах. Высокий заработок открывает перед человеком много соблазнов и, как уравновесить тягу к избыточным расходам c ростом накоплений, учит финансовая грамотность, а вместе с ней и я, ваш финансовый советник Евгений Зубковский.

Повысьте финансoвую грамотность уже сегодня, чтобы стать не транжирой, а перейти в разряд толстосумов, владеющих капиталом.

Причины потери финансов

Из моего опыта, частота потери денежных средств зависит от характера и образования личности. Одной из основных причин потерь, а скорее неумения создавать накопления, станет недостаток грамотности.

Распространенной причиной потери сбережений стало и неэффективное бюджетирование. Внеплановые расходы это нормально, но когда они внеплановые абсолютно все, то организовать покупку подарка на День Рождения уже не просто. Постройте личный бюджет, контролируя расходы и оптимизируя доходы, тогда их хватит не только на покрытие ежедневных потребностей, но и появится шанс создать накопления.

Неразумное использование кредитов и кредитных карт может привести к потерям. Неумение делить суммы возврата на контролируемые платежи с учетом процентной ставки приводит к переплатам, от которых страдает бюджет.

Необдуманное инвестирование. Не вкладывайтесь в неизвестные проекты и главное - не верьте в сказочные проценты. Реальный доход от инвестирования находится в диапазоне от 8-10% за год в долларах.

Последний, и, на мой взгляд, важнейший навык, позволяющий совершать меньше ошибок - это дисциплина! Без нее распадается любая идея, в том числе, создание работающего бюджета или инвестирование.

Основы финансовой грамотности для чайников и школьников

• Планирование бюджета: Создайте месячный бюджет, определив доходы и расходы, исходя из опыта. Учитывайте обязательные расходы, такие как аренда жилья, коммунальные платежи, питание. Старайтесь отложить 10% доходов на сбережения;
• Управление долгами: Сосредоточьтесь на выплате долгов с наибольшими ставками, снижая сумму процентной нагрузки.
• Инвестирование: Изучите инвестиционные возможности, условия брокеров и тд., затем установите цели. Читайте много, делайте мало, проверяя теорию на практике.
• Финансовая безопасность: Откладывайте деньги на чрезвычайные ситуации, создавая подушку безопасности, помогающую справиться с неожиданными расходами, такими как медицинские счета или ремонт автомобиля.
• Понимание процентов и инфляции: Осознайте, как работают проценты и инфляция, и их влияние на ситуацию. Выбирайте инвестиции, превышающие уровень инфляции.
• Планирование на пенсию: Начните откладывать деньги на пенсию как можно раньше. Используйте пенсионные счета, депозиты или инвестиционные программы.
• Финансовое образование: Посещайте семинары, читайте книги, играйте в игры по типу CashFlow, следите за новостями.
• Отношение к риску: Оцените свой уровень комфорта при допустимом риске и выбирайте инвестиции, соответствующие не только целям, но и терпимостью к риску.
• Финансовая дисциплина: Будьте дисциплинированным в своих решениях. Следуйте бюджету, регулярно откладывайте деньги и не делайте необдуманных покупок.

Личный финансовый план

Создание личного плана покажется сложным, но, разбив процедуру на несколько шагов, получите результат. Поставьте краткосрочную цель, достижимую с помощью денег, добейтесь ее и на вдохновении начните создавать личный фин. план:

• Ставьте достижимые цели: Запишите долгосрочные и краткосрочные цели, такие как образование, покупка жилья, пенсия и т.д.
• Трезво оцените текущую ситуацию: Подсчитайте доход, расходы, долги и активы. Проведите месячный аудит, выявив соотношение заработанных и потраченных денег.
• Рассмотрите инвестиционные возможности: Изучите виды инвестиций, определив, какой тип соответствует вашим целям и уровню риска.
• Создайте подушку безопасности: Отложите сумму, кратную трем месячным зарплатам, чтобы иметь возможность покрыть неожиданные траты без использования кредитов или долгов.
• Рассмотрите страхование: Обеспечьте безопасность с помощью страхования. Рассмотрите страхование жизни, здоровья, имущества и другие виды страхования.
• Постоянно обновляйте план: Регулярно обновляйте свой план в соответствии с изменением вашей жизненной ситуации и целями.

Формируем финансовые цели

Когда вы находитесь в сложной ситуации, правильно сформулированные цели могут помочь выбраться из бедности и улучшить финансовую ситуацию. Разберитесь сначала в проблеме, поставив цель, решить ее.

• Будьте конкретными: Сформулируйте цель конкретно и измеримо. Например, вместо того чтобы сказать "хочу заработать больше денег", определите, сколько денег хотите заработать и за какой период времени.
• Разделите на краткосрочные и долгосрочные цели: Установите краткосрочные - достижимые за ближайший период времени, и долгосрочные - требующие времени и усилий.
• Поставьте сроки: Установите точные сроки достижения цели. Это поможет ориентироваться во времени и более осознанно работать над ее достижением.
• Разбейте на мелкие шаги: Разбейте планирование на этапы и действия, постепенно двигаясь к их достижению.
• Будьте дисциплинированы: Финансовые цели могут быть сложными, требуя времени и усилий.
• Оценивайте прогресс: Регулярно оценивайте прогресс по достижению целей. Это поможет отслеживать текущее положение и вносить корректировки.
• Учитесь финансовой грамотности: Чем больше вы знаете, тем эффективнее будет ваш подход к достижению целей.
• Обратитесь за помощью: Если вам сложно сформировать финансовые цели или разработать план их достижения, не стесняйтесь обратиться за помощью к финансовому консультанту или эксперту.

Контролируем расход бюджета - способы

Контроль личного бюджета играет важную роль в достижении финaнсовой стабильности. Вот несколько способов контроля личного бюджета:

• Составьте подробный план доходов и расходов на месяц, опираясь на удачный и неудачный опыт. Не тратьте на вещи вне бюджета.
• Отслеживайте расходы: записывайте траты, это помогает их ощутить лучше автоматического подсчета в приложениях.
• Установите лимиты на расходы: Определите разумные лимиты на различные категории расходов, например, на еду, развлечения и т.д.
• Создайте автоматические платежи: Настройте платежи на основные счета, избегая просрочек и штрафов за неуплату.
• Откладывайте сбережения: Включите в бюджет постоянный пункт - сбережения. Откладывайте сумму минимум в 10% каждый месяц на аварийный фонд или реализацию планов.
• Регулярно обновляйте бюджет: Вносите корректировки в зависимости от изменения доходов и расходов.
• Будьте дисциплинированными: Старайтесь придерживаться бюджета, удерживая финансовые цели на первом месте.
• Обучайтесь и совершенствуйтесь: инвестируйте в фин. грамотность. Чем больше вы знаете о личных финансах, тем эффективнее будет ваш подход к контролю бюджета и достижению стабильности.

Процесс планирования семейного бюджета - разные методы

Метод 50-30-20

Метод 50-30-20 - это простой и эффективный способ управления личным бюджетом. Он предполагает разделение доходов на три категории: основные, сбережения и личные нужды.

• 50% на основные траты: Половина вашего дохода (50%) выделяйте на оплату обязательных и повседневных расходов: оплату аренды или ипотеки, коммунальные услуги, питание, транспорт и другие затраты, обеспечивающие базовый уровень жизни.
• 30% на личные нужды: тридцать процентов используйте на личные нужды и развлечения: покупку одежды, поездки, развлечения, рестораны и другие необязательные расходы.
• 20% на сбережения: двадцать процентов вашего дохода следует откладывать на сбережения и инвестиции. Это позволит создать подушку безопасности, достигать целей и инвестировать.

В силу нашей индивидуальности метод 50-30-20 может подходить не каждому. Некоторым людям может потребоваться более жесткий контроль расходов или дополнительная помощь в инвестировании. Эту роль на Западе принято делегировать финансовым консультантам, которые как персональный тренер в спортивном зале, следят за вашим бюджетом, помогая ему расти.

Планирование бюджета на год

Давайте рассмотрим пример бюджета на год для одного человека:

1. Доход: Зарплата - 24 000 гривен в месяц (288 000 в год) Премии и бонусы - 5 000 гривен в месяц (60 000 в год)
   Итого: 348 000 гривен в год
2. Расходы: Жилье и коммунальные услуги - 10 000 гривен в месяц (120 000 в год)
   Еда и продукты - 5 000 гривен в месяц (60 000 в год)
   Транспорт (бензин, общественный транспорт) - 3 000 гривен в месяц (36 000 в год)
   Здоровье (страховка, лекарства) - 1 000 гривен в месяц (12 000 в год)
   Развлечения и хобби - 2 000 гривен в месяц (24 000 в год)
   Одежда и обувь - 1 600 гривен в месяц (19 200 в год)
   Ежемесячные расходы (мобильная связь, интернет и т. д.) - 600 гривен в месяц (7 200 в год)
   Долги (кредиты, займы) - 2 000 гривен в месяц (24 000 в год) Накопления и инвестиции - 3 000 гривен в месяц (36 000 в год) Итого: 318 400 гривен в год
   Остаток: 348 000 грн. - 318 400 грн. = 29 600 гривен
3. Дополнительные расходы:
   Путешествия и отпуск - 10 000 гривен в год
   Неожиданные расходы (ремонт, аварии) - 4 000 в год
   Итого: 14 000 гривен в год

Остаток после дополнительных расходов: 29 600 грн. - 14 000 грн. = 15 600 грн.

В этом примере у нас есть остаток 15 600 гривен, который можно дополнительно направить на накопления или инвестиции. Важно отметить, что бюджет можно корректировать в течение года в зависимости от изменения доходов и расходов.

Таблица бюджета с моего клиента с доходом в 50 000 грн. в месяц

Хорошие способы увеличения реального денежного дохода

За увеличением прибыли не всегда стоит условие больше работать. Начните копить, параллельно осваивая фин. грамотность, и прибыль увеличится в результате грамотного управления бюджетом. Вот список способов, помогающих увеличить доход, это не волшебная палочка, обещанная аферистами, они все требуют времени и дисциплины.

• Повышение квалификации и образования: прохождение курсов в интересующих областях поможет превратить хобби в источник прибыли.
• Инвестирование: Размещение денег в инвестициях способно принести дополнительный доход в виде дивидендов или с ростом стоимости удерживаемых активов.
• Сокращение расходов: Анализируйте и оптимизируйте расходы ради смарт-экономии.
• Повышение профессиональной ценности: Стремитесь стать ценным сотрудником для своего работодателя, чтобы получать бонусы, повышение или возможность перехода на высокооплачиваемую должность.
• Поиск лучших условий: Возможно, есть более выгодные предложения по зарплате или условиям работы в других компаниях или городах.

Лучшие книги на тему финансовой грамотности и независимости

1. "Богатый папа, бедный папа" - Роберт Кийосаки Классическая книга, которая учит грамотности через историю двух отцов: бедного, работающего наемного работника, и богатого, успешного инвестора. Она научит вас мыслить как успешный бизнесмен и инвестор, поможет понять разницу между активами и пассивами и научит использовать деньги для достижения независимости.
2. "Думай как миллионер" - Т. Харв Экер Книга основана на идеи того, что мысли и убеждения о деньгах влияют на финансовое состояние. Научит выстраивать правильный ментальный настрой на достижение богатства и учиться привлекать успех.
3. "Денежный поток. Квадрант денежного потока" - Роберт Кийосаки В этой книге автор объясняет различия между четырьмя типами дохода: заработной платой, самозанятостью, бизнесом и инвестициями. Он помогает читателю понять, как выбрать наилучший путь к свободе, укрепив денежные потоки.
4. "Миллионер в кредит" - Брайан Трейси. Книга научит использовать долги и кредиты для увеличения дохода и создания состояния. Она дает практические советы по управлению долгами и инвестированию.
5. "Тайны богатых людей" - Стив Сиболд. Автор исследует психологию богатых и успешных людей, рассказывая секреты успеха. Книга покажет, как преодолеть негативные убеждения о деньгах и научиться думать по- богатому.
6. "Секреты мышления миллионеров" - Т. Харв Экер. Автор рассказывает о принципах успешных людей и их финансовых стратегиях.
7. "Финансовая грамотность для детей" - Дэвид Бах. Книга предназначена для детей и поможет им освоить основы фин. грамотности.
8. "Я научу тебя быть богатым" - Рамит Сети. Автор предлагает план действий по созданию капитала для раннего выхода на пенсию.
9. "Думай и богатей!" - Наполеон Хилл. Классический бестселлер, вдохновляющий читателей на достижение успеха, изменяя свои мысли и привычки.
10. "Инвестирование для чайников" - Питер Линч. Книга предоставляет простые и понятные советы по инвестированию в акции и позволяет новичкам разобраться в инвестиционных стратегиях.