Як навчиться фінансової грамотності: з чого почати. Основні принципи фінансової незалежності

Що таке фінансова грамотність і навіщо вона потрібна

Фінансова грамотність - це вміння розуміти грошовий потік і керувати своїми грошима. Вона охоплює знання, навички та поведінку, що дають змогу ефективно управляти грошовими коштами, ухвалювати розумні рішення, досягати цілей.

Фінансово-грамотна людина дотримується принципів, таких як: бюджетування, накопичення, інвестування, витрати та погашення боргів. Вона вміє аналізувати ризики й ухвалювати розумні рішення щодо страхування, кредитів і пенсійного забезпечення. Грамотність допомагає людям уникати труднощів, досягати стабільності та процвітання, що перетікає в психічну, а часто й фізичну складову здоров'я.

Контроль грошових потоків став ключовим елементом успішного життя в 21 столітті. Незалежно від того, чи високий рівень доходів, уміння ефективно управляти доходами дасть змогу закривати потреби тією сумою грошей, яку заробляєте, не беручи кредитів позик. Це мінімум, який ви отримаєте, ставши фінансово грамотним.

Основні складові фін. грамотності включають такі елементи: розуміння фінансових термінів, планування бюджету та управління витратами, розуміння інвестицій та контроль ризиків, знання про податки та страхування, здатність управляти борговими зобов'язаннями.

Розвиток фінансової грамотності зменшує стрес, що відчувається від втрати або нестачі грошей. Повірте, що контроль грошових потоків складніший за високих доходів. Високий заробіток відкриває перед людиною багато спокус і, як врівноважити потяг до надлишкових витрат з ростом накопичень, вчить фінансова грамотність, а разом з нею і я, ваш фінансовий радник Євген Зубковський.

Підвищіть фінансову грамотність уже сьогодні, щоб стати не марнотратом, а перейти в розряд товстосумів, які володіють капіталом.

Причини втрати фінансів

З мого досвіду, частота втрати грошових коштів залежить від характеру та освіти особистості. Однією з основних причин втрат, а скоріше невміння створювати накопичення, стане брак грамотності.

Поширеною причиною втрати заощаджень стало й неефективне бюджетування. Позапланові витрати це нормально, але коли вони позапланові абсолютно всі, то організувати купівлю подарунка на День Народження вже не просто. Побудуйте особистий бюджет, контролюючи витрати та оптимізуючи доходи, тоді їх вистачить не тільки на покриття щоденних потреб, а й з'явиться шанс створити накопичення.

Нерозумне використання кредитів і кредитних карток може призвести до втрат. Невміння ділити суми повернення на контрольовані платежі з урахуванням процентної ставки призводить до переплат, від яких страждає бюджет.

Необдумане інвестування. Не вкладайтеся в невідомі проєкти і головне - не вірте в казкові відсотки. Реальний дохід від інвестування перебуває в діапазоні від 8-10% за рік у доларах.

Остання, і, на мій погляд, найважливіша навичка, що дає змогу робити менше помилок - це дисципліна! Без неї розпадається будь-яка ідея, зокрема, створення працюючого бюджету або інвестування.

Основи фінансової грамотності для чайників і школярів

• Планування бюджету: Створіть місячний бюджет, визначивши доходи і витрати, виходячи з досвіду. Враховуйте обов'язкові витрати, такі як оренда житла, комунальні платежі, харчування. Намагайтеся відкласти 10% доходів на заощадження;
• Управління боргами: Зосередьтеся на виплаті боргів з найбільшими ставками, знижуючи суму процентного навантаження.
• Інвестування: Вивчіть інвестиційні можливості, умови брокерів тощо, потім встановіть цілі. Читайте багато, робіть мало, перевіряючи теорію на практиці.
• Фінансова безпека: Відкладайте гроші на надзвичайні ситуації, створюючи подушку безпеки, що допомагає впоратися з несподіваними витратами, як-от медичні рахунки або ремонт автомобіля.
• Розуміння відсотків та інфляції: Усвідомте, як працюють відсотки та інфляція, і їхній вплив на ситуацію. Обирайте інвестиції, що перевищують рівень інфляції.
• Планування на пенсію: Почніть відкладати гроші на пенсію якомога раніше. Використовуйте пенсійні рахунки, депозити або інвестиційні програми.
• Фінансова освіта: Відвідуйте семінари, читайте книги, грайте в ігри на кшталт CashFlow, стежте за новинами.
• Ставлення до ризику: Оцініть свій рівень комфорту за допустимого ризику та обирайте інвестиції, які відповідають не лише цілям, а й терпимістю до ризику.
• Фінансова дисципліна: Будьте дисциплінованим у своїх рішеннях. Дотримуйтесь бюджету, регулярно відкладайте гроші і не робіть необдуманих покупок.

Особистий фінансовий план

Створення особистого плану здасться складним, але, розбивши процедуру на кілька кроків, отримаєте результат. Поставте короткострокову мету, досяжну за допомогою грошей, досягніть її і на натхненні почніть створювати особистий фін. план:

• Ставте досяжні цілі: Запишіть довгострокові та короткострокові цілі, такі як освіта, купівля житла, пенсія тощо.
• Тверезо оцініть поточну ситуацію: Підрахуйте дохід, витрати, борги й активи. Проведіть місячний аудит, виявивши співвідношення зароблених і витрачених грошей.
• Розгляньте інвестиційні можливості: Вивчіть види інвестицій, визначивши, який тип відповідає вашим цілям і рівню ризику.
• Створіть подушку безпеки: Відкладіть суму, кратну трьом місячним зарплатам, щоб мати змогу покрити несподівані витрати без використання кредитів або боргів.
• Розгляньте страхування: Забезпечте безпеку за допомогою страхування. Розгляньте страхування життя, здоров'я, майна та інші види страхування.
• Постійно оновлюйте план: Регулярно оновлюйте свій план відповідно до зміни вашої життєвої ситуації та цілей.

Формуємо фінансові цілі

Коли ви перебуваєте в складній ситуації, правильно сформульовані цілі можуть допомогти вибратися з бідності та поліпшити фінансову ситуацію. Розберіться спочатку в проблемі, поставивши мету, вирішити її.

• Будьте конкретними: Сформулюйте мету конкретно і вимірно. Наприклад, замість того щоб сказати "хочу заробити більше грошей", визначте, скільки грошей хочете заробити і за який період часу.
• Розділіть на короткострокові та довгострокові цілі: Встановіть короткострокові - досяжні за найближчий період часу, і довгострокові - такі, що потребують часу та зусиль.
• Поставте терміни: Встановіть точні терміни досягнення мети. Це допоможе орієнтуватися в часі та більш усвідомлено працювати над її досягненням.
• Розбийте на дрібні кроки: Розбийте планування на етапи та дії, поступово рухаючись до їхнього досягнення.
• Будьте дисципліновані: Фінансові цілі можуть бути складними, вимагаючи часу та зусиль.
• Оцінюйте прогрес: Регулярно оцінюйте прогрес у досягненні цілей. Це допоможе відстежувати поточний стан і вносити коригування.
• Вчіться фінансової грамотності: Що більше ви знаєте, то ефективнішим буде ваш підхід до досягнення цілей.
• Зверніться по допомогу: Якщо вам складно сформувати фінансові цілі або розробити план їх досягнення, не соромтеся звернутися по допомогу до фінансового консультанта або експерта.

Контролюємо витрати бюджету - способи

Контроль особистого бюджету відіграє важливу роль у досягненні фінансової стабільності. Ось кілька способів контролю особистого бюджету:

• Складіть детальний план доходів і витрат на місяць, спираючись на вдалий і невдалий досвід. Не витрачайте на речі поза бюджетом.
• Відстежуйте витрати: записуйте витрати, це допомагає їх відчути краще за автоматичний підрахунок у додатках.
• Встановіть ліміти на витрати: Визначте розумні ліміти на різні категорії витрат, наприклад, на їжу, розваги тощо.
• Створіть автоматичні платежі: Налаштуйте платежі на основні рахунки, уникаючи прострочень і штрафів за несплату.
• Відкладайте заощадження: Включіть до бюджету постійний пункт - заощадження. Відкладайте суму мінімум у 10% щомісяця на аварійний фонд або реалізацію планів.
• Регулярно оновлюйте бюджет: Вносьте коригування залежно від зміни доходів і витрат.
• Будьте дисциплінованими: Намагайтеся дотримуватися бюджету, утримуючи фінансові цілі на першому місці.
• Навчайтеся і вдосконалюйтеся: інвестуйте у фін. грамотність. Що більше ви знаєте про особисті фінанси, то ефективнішим буде ваш підхід до контролю бюджету та досягнення стабільності.

Процес планування сімейного бюджету - різні методи

Метод 50-30-20

Метод 50-30-20 - це простий і ефективний спосіб управління особистим бюджетом. Він передбачає поділ доходів на три категорії: основні, заощадження та особисті потреби.

• 50% на основні витрати: Половина вашого доходу (50%) виділяйте на оплату обов'язкових і повсякденних витрат: оплату оренди або іпотеки, комунальні послуги, харчування, транспорт та інші витрати, які забезпечують базовий рівень життя.
• 30% на особисті потреби: тридцять відсотків використовуйте на особисті потреби та розваги: купівлю одягу, поїздки, розваги, ресторани та інші необов'язкові витрати.
• 20% на заощадження: двадцять відсотків вашого доходу слід відкладати на заощадження та інвестиції. Це дасть змогу створити подушку безпеки, досягати цілей та інвестувати.

Через нашу індивідуальність метод 50-30-20 може підходити не кожному. Деяким людям може знадобитися більш жорсткий контроль витрат або додаткова допомога в інвестуванні. Цю роль на Заході заведено делегувати фінансовим консультантам, які як персональний тренер у спортивному залі, стежать за вашим бюджетом, допомагаючи йому зростати.

Планування бюджету на рік

Давайте розглянемо приклад бюджету на рік для однієї людини:

1. Дохід: Зарплата - 24 000 гривень на місяць (288 000 на рік) Премії та бонуси - 5 000 гривень на місяць (60 000 на рік)
   Разом: 348 000 гривень на рік
2. Витрати: Житло і комунальні послуги - 10 000 гривень на місяць (120 000 на рік)
   Їжа і продукти - 5 000 гривень на місяць (60 000 на рік)
   Транспорт (бензин, громадський транспорт) - 3 000 гривень на місяць (36 000 на рік)
   Здоров'я (страховка, ліки) - 1 000 гривень на місяць (12 000 на рік)
   Розваги та хобі - 2 000 гривень на місяць (24 000 на рік)
   Одяг та взуття - 1 600 гривень на місяць (19 200 на рік)
   Щомісячні витрати (мобільний зв'язок, інтернет тощо) - 600 гривень на місяць (7 200 на рік)
   Борги (кредити, позики) - 2 000 гривень на місяць (24 000 на рік) Накопичення та інвестиції - 3 000 гривень на місяць (36 000 на рік) Разом: 318 400 гривень на рік
   Залишок: 348 000 грн. - 318 400 грн. = 29 600 гривень
3. Додаткові витрати:
   Подорожі та відпустка - 10 000 гривень на рік
   Несподівані витрати (ремонт, аварії) - 4 000 на рік
   Разом: 14 000 гривень на рік

Залишок після додаткових витрат: 29 600 грн. - 14 000 грн. = 15 600 грн.

У цьому прикладі у нас є залишок 15 600 гривень, який можна додатково спрямувати на накопичення або інвестиції. Важливо зазначити, що бюджет можна коригувати протягом року залежно від зміни доходів і витрат.

Таблиця бюджету з мого клієнта з доходом у 50 000 грн. на місяць

Хороші способи збільшення реального грошового доходу

За збільшенням прибутку не завжди стоїть умова більше працювати. Почніть збирати, паралельно освоюючи фін. грамотність, і прибуток збільшиться в результаті грамотного управління бюджетом. Ось список способів, що допомагають збільшити дохід, це не чарівна паличка, обіцяна аферистами, вони всі потребують часу і дисципліни.

• Підвищення кваліфікації та освіти: проходження курсів у галузях, що цікавлять, допоможе перетворити хобі на джерело прибутку.
• Інвестування: Розміщення грошей в інвестиціях здатне принести додатковий дохід у вигляді дивідендів або зі зростанням вартості утримуваних активів.
• Скорочення витрат: Аналізуйте та оптимізуйте витрати заради смарт-економії.
• Підвищення професійної цінності: Прагніть стати цінним співробітником для свого роботодавця, щоб отримувати бонуси, підвищення або можливість переходу на високооплачувану посаду.
• Пошук кращих умов: Можливо, є вигідніші пропозиції щодо зарплати або умов роботи в інших компаніях або містах.

Найкращі книжки на тему фінансової грамотності та незалежності

1. "Багатий тато, бідний тато" - Роберт Кійосакі Класична книжка, що навчає грамотності через історію двох батьків: бідного, найманого працівника, що працює, і багатого, успішного інвестора. Вона навчить вас мислити як успішний бізнесмен та інвестор, допоможе зрозуміти різницю між активами та пасивами і навчить використовувати гроші для досягнення незалежності.
2. "Думай як мільйонер" - Т. Харв Екер Книжка базується на ідеї того, що думки та переконання про гроші впливають на фінансовий стан. Навчить вибудовувати правильний ментальний настрій на досягнення багатства і вчитися залучати успіх.
3. "Грошовий потік. Квадрант грошового потоку" - Роберт Кійосакі У цій книзі автор пояснює відмінності між чотирма типами доходу: заробітною платою, самозайнятістю, бізнесом та інвестиціями. Він допомагає читачеві зрозуміти, як вибрати найкращий шлях до свободи, зміцнивши грошові потоки.
4. "Мільйонер у кредит" - Брайан Трейсі. Книга навчить використовувати борги і кредити для збільшення доходу і створення статків. Вона дає практичні поради з управління боргами та інвестування.
5. "Таємниці багатих людей" - Стів Сіболд. Автор досліджує психологію багатих та успішних людей, розповідаючи секрети успіху. Книжка покаже, як подолати негативні переконання про гроші та навчитися думати по-багатому.
6. "Секрети мислення мільйонерів" - Т. Харв Екер. Автор розповідає про принципи успішних людей та їхні фінансові стратегії.
7. "Фінансова грамотність для дітей" - Девід Бах. Книга призначена для дітей і допоможе їм освоїти основи фін. грамотності.
8. "Я навчу тебе бути багатим" - Раміт Сеті. Автор пропонує план дій зі створення капіталу для раннього виходу на пенсію.
9. "Думай і багатій!" - Наполеон Гілл. Класичний бестселер, що надихає читачів на досягнення успіху, змінюючи свої думки та звички.
10. "Інвестування для чайників" - Пітер Лінч. Книжка надає прості та зрозумілі поради щодо інвестування в акції та дає змогу новачкам розібратися в інвестиційних стратегіях.