Накопичувальний рахунок - що це, та які його особливості

Що таке накопичувальний рахунок і в чому його особливості

Спосіб накопичення капіталу, що дозволяє одночасно вкласти і збільшити вільні гроші, зберігши можливість розпоряджатися ними в будь-який момент.

Накопичувальний рахунок відкривається в гривні, доларах США або євро - за бажанням клієнта. Клієнт отримує підвищений відсоток на постійний залишок грошей, можливість вільно вносити або знімати готівку, а також автоматично переказувати гроші з поточного рахунку на накопичувальний. Банк нараховує відсотки на залишок грошей, навіть якщо було здійснено зняття коштів.

Накопичувальні рахунки передбачають вкладення тільки грошей. Ви можете зберігати їх скільки завгодно - від місяця до кількох років. Поповнювати на будь-яку суму, навіть щодня або не поповнювати взагалі. Основна перевага - можливість зняття грошей без штрафів.По суті, це звичайний поточний рахунок з невеликим пасивним доходом від відсотків.

Він популярний, тому що дозволяє знімати гроші в будь-який момент без втрати суми нарахованих відсотків.

Залежно від банку процентна ставка варіюється від 2 до 6,5% і нараховується щодня або щомісяця. Зверніть увагу: ставка вказана без урахування оподаткування. Сума нарахованих відсотків зменшується на 18,5% (ПДФО) і 1,5% (військовий збір). У підсумку ставка після оподаткування становитиме від 1,6 до 5,2%.

Різниця між депозитом і накопичувальним рахунком

Депозит і накопичувальний рахунок - банківські продукти, що дають змогу клієнтам заощаджувати гроші й отримувати відсотки на них.

Депозит - це форма вкладу в банк, що має фіксований термін і процентну ставку. Клієнт вносить певну суму грошей і не може знімати її до закінчення терміну договору. Протягом терміну дії договору банк нараховує відсотки, які виплачуються клієнту після закінчення терміну.

Накопичувальний рахунок - це форма рахунку в банку, на який клієнт може вносити і знімати гроші в будь-який час. Банк нараховує відсотки, але їхній розмір зазвичай нижчий, ніж на депозиті.

Обидва дають змогу отримувати відсотки за зберігання грошей у банку. Вибір між ними залежить від ваших потреб і фінансової стратегії.

Різниця між депозитом і накопичувальним рахунком полягає в:

• Гроші на депозит вносяться одноразово на певний термін з можливістю поповнення на певну суму. Накопичувальний рахунок поповнюється поступово і на ту суму, яку ви оберете.
• При знятті грошей з накопичувального рахунку відсотки не втрачаються. При закритті депозиту нараховані відсотки згорають (це стосується депозиту без можливості дострокового розірвання).
• Процентна ставка за депозитом вища. Сума залежить від строку та можливості дострокового розірвання.

Як нараховуються відсотки за накопичувальним рахунком

• Перший варіант. Відсотки можуть нараховуватись на мінімальний залишок коштів протягом місяця. Це означає, що якщо ви зняли певну суму, % нараховуватимуться на суму залишку.

Приклад: и внесли 10 тис. грн, потім зняли 5 тис. грн. На рахунку залишилося 5 тис. грн. Через тиждень ви внесли ще 15 тис. грн, і на рахунку тепер 20 тис. грн. Однак відсотки за цей місяць нараховуються на мінімальний залишок - ті 5 тис. грн, які залишилися до поповнення. Якби ви зняли всю суму - 20 тис. грн - банк зафіксував би мінімальний залишок у 0 грн у поточному місяці і не нарахував би відсотки за цей період.

• Другий варіант. Відсотки нараховуються на щоденний залишок. Ця опція вважається більш вигідною для клієнта банку.

Який продукт обрати?

Вибір між депозитом і накопичувальним рахунком залежить від індивідуальних потреб і цілей клієнта. Якщо клієнт хоче зберегти гроші й отримати вищу відсоткову ставку, то йому підійде депозит. Якщо клієнту потрібен продукт, з якого він може знімати гроші в будь-який час, то обирайте накопичувальний рахунок.

Види накопичувальних рахунків

У 2023 році українські банки пропонують різні види накопичувальних рахунків::

• Класичні - клієнт може вносити і знімати гроші в будь-який час. Відсоткова ставка зазвичай становить від 0,5% до 2% річних.
• З фіксованою процентною ставкою - фіксований відсоток протягом певного періоду часу. Відсоткова ставка на такі рахунки зазвичай вища, ніж на класичні накопичувальні.
• З підвищеними відсотковими ставками - нараховуються підвищені відсоткові ставки при виконанні певних умов, наприклад, у разі регулярного поповнення або досягнення певної суми накопичень.
• З додатковими можливостями - % нараховуються на щоденний залишок коштів. Є можливість безкоштовного зняття готівки в банкоматах інших банків + бонуси за певні дії, наприклад, оплату комунальних послуг.

Кому і навіщо потрібен

Для тих, хто бажає знімати готівку та поповнювати рахунок у будь-який час. Це найпростіший спосіб, якщо ви хочете, щоб гроші приносили дохід, але не найкращий варіант для інвестицій, оскільки ставка невелика. Однак це оптимальний варіант, якщо ви хочете частково захистити гроші від інфляції.

Для тих, хто планує велику покупку в найближчі місяці, але не хоче, щоб гроші лежали без діла на рахунку. Ви зможете зняти частину вкладу без втрати доходу від відсотків, оскільки не прив'язані до термінів.

Якщо ви хочете накопичити на щось конкретне або непомітно відкладати відсоток зі своєї заробітної плати, обирайте накопичувальний рахунок. Це краще, ніж просто зберігати гроші на картці. Адже ви отримуєте додатковий річний відсоток.

Наприклад, ви отримуєте зарплату в останні дні місяця. Оберіть для себе доступну суму, яку можете відкладати щомісяця. Або оберіть відсоток від кожного зарахування на картку. Маленькими кроками можна накопичити кругленькую сумму. До того ж, якщо вам раптом знадобляться ці гроші, ви одразу ж можете перевести їх назад на картку.

Як відкрити

Для відкриття рахунку не потрібно їздити до відділення банку - більшість операцій можлива через інтернет-банкінг або мобільний додаток. Здебільшого в одному банку можна відкрити один накопичувальний рахунок. Однак, якщо доступно кілька пропозицій, можна скористатися всіма.й

На що звернути увагу під час вибору рахунку

1. Відсоткова ставка - це прибуток, отриманий від депозиту/накопичувального рахунку. Чим вища ставка, то більше прибутку ви отримаєте.
2. Термін. Тривалість депозиту може бути від кількох місяців до років. Термін рахунку, як правило, не обмежений. Визначтеся з вашими можливостями та очікуваннями.
3. Мінімальна сума. Вибирайте рахунок, мінімальна сума якого доступна для вас.
4. Умови зняття. Як правило, можливість дострокового зняття дорівнює менш високим відсоткам за депозитом. Вам слід визначити, що важливіше - вища процентна ставка чи можливість зняти кошти достроково.
5. Спосіб нарахування відсотків. % можуть нараховуватися на щоденний або мінімальний залишок коштів протягом місяця.

Чи варто відкривати накопичувальний рахунок у 2023 році

Ось дані про ставки за накопичувальними рахунками в українських банках станом на 30 серпня 2023 року:

Класичні зазвичай пропонують найнижчу відсоткову ставку, що становить від 0,5% до 2% річних.

Накопичувальні рахунки з підвищеними відсотковими ставками пропонують вищу відсоткову ставку, але вимагають виконання певних умов.

Ось кілька прикладів накопичувальних рахунків із підвищеними відсотковими ставками у 2023 році:

• ПриватБанк "Накопичувальний рахунок" - ставка 3% річних при сумі накопичень від 100 000 гривень і щомісячному поповненні рахунку на 10 000 гривень.
• Monobank "Накопичувальний рахунок" - ставка 3% річних при сумі накопичень від 100 000 гривень і щомісячному поповненні рахунку на 10 000 гривень.
• Укрсиббанк "Накопичувальний рахунок" - ставка 5% річних при сумі накопичень від 50 000 гривень і щомісячному поповненні рахунку на 5000 гривень.

Підсумки: переваги накопичувальних рахунків=

Ось список переваг накопичувальних рахунків перед іншими банківськими продуктами:

• Можливість отримувати відсотки на залишок коштів. Це дозволяє клієнтам збільшувати заощадження протягом часу.
• Доступні практично всім клієнтам, незалежно від їхнього віку, доходу та кредитної історії.
• Простота використання. Відкрити та управляти накопичувальним рахунком легко.
• Гнучкість. Накопичувальні рахунки пропонують можливість поповнення і зняття грошей у будь-який час, що робить їх зручними для використання з різною метою.

Звісно, у накопичувальних рахунків є й недоліки. Наприклад, процентні ставки за накопичувальними рахунками нижчі, ніж за депозитами. Крім того, накопичувальні рахунки можуть бути не застраховані державою, що означає, що в разі банкрутства банку клієнт може втратити свої гроші.

Незважаючи на недоліки, накопичувальні рахунки є одним із найпопулярніших банківських продуктів. Вони пропонують клієнтам можливість отримувати відсотки на свої заощадження, забезпечуючи гнучкість і доступність.